Российским законодательством не предусмотрено обязательного страхования жизни заемщика при оформлении договора ипотечного кредита. Однако, большинство банков, прямо или косвенно, настаивают на этом. Может ли заемщик отказаться от страхования жизни при ипотеке?
Для чего нужна страховка
Задачей банка является наиболее выгодно разместить привлеченные средства, при этом минимизировав риски потерь. Именно поэтому, мы видим такое разнообразие ипотечных программ, способных привлечь клиентов. С другой стороны, избежать потерь помогает заложенное в законе, регулирующем ипотечное кредитование, обязательное страхование залога.
Страхование залога — приобретенной квартиры или дома — ведется в двух направлениях:
•страхование от физического ущерба (повреждения, утраты);
•страхование титула (права собственности) от возможной утраты в виде мошеннических сделок, двойных продаж.
Однако, поскольку ипотека относится к долгосрочным кредитам, банки чтобы уменьшить риск невозврата выданных средств, настаивают на страховании жизни и трудоспособности заемщика. При наступлении страхового случая (временной или постоянной утраты трудоспособности заемщика — заболевание, инвалидность I или II группы, утрата жизни заемщиком), обязанности по платежам переходят к страховой компании. Для этого необходимо соответствующим образом проинформировать банк и страховую компанию.
Получателем платежей в страховом полисе значится банк-кредитор, поэтому именно он возьмет на себя обеспечение выполнение обязательств страховой компании. Однако, заемщику рекомендуется в таких случаях проконтролировать, что процесс запущен и поступление платежей гарантировано.
Если отказаться от страхования жизни
Теоретически, если необходимость страхования жизни изначально не предусмотрена в ипотечной программе, то на предложение оформить страховой полис можно ответить отказом, поскольку законом обязательное страхование не предусмотрено.
Практически же это может означать отказ в выдаче займа по причинам далеким от страхования. Такие причины всегда можно найти, поскольку каждый банк вырабатывает свою собственную политику проверки финансовой благонадежности потенциальных клиентов. Возможен также вариант с предоставлением займа на более жестких условиях, связанных с изменением процентной ставки, дополнительными платежами за обслуживание кредита.
Сколько стоит страховка
Компании, работающие по страхованию рисков, связанных с ипотечным кредитованием, обычно предлагают общую страховку, охватывающую все три предусмотренных риска. Стоимость пакета лежит в пределах 0,5- 1,5% от суммы кредита. На стоимость могут повлиять ряд субъективных факторов, таких как возраст и состояние здоровья заемщика, степень профессионального риска, стоимость и состояние объекта залога. В целом же, можно утверждать, что годовой платеж по страховке соизмерим с ежемесячным платежом по кредиту. Основная тяжесть ложится на первых 2 года, затем ежегодный платеж уменьшается соответственно сумме основного долга.
Стоит ли отказываться от страховки?
Вопрос, вынесенный в заголовок статьи, можно рассмотреть и с другой стороны: стоит ли отказываться от страхования жизни при ипотеке? Согласие заемщиком на страхование своей жизни — это показатель меры его ответственности. Ответственности перед кредитором, перед своей семьей и поручителями. Это абсолютно оправданная мера предосторожности.
Не стоит также воспринимать критически предложение банка оформить страховку в конкретном финансовом учреждении. Многие банки имеют партнером страховую компанию, поставляя клиентов и имея определенные преференции. Для заемщика это отражается экономией времени на самостоятельном поиске страховой компании и упрощении процедуры оформлении, снижении затрат по страховому полису и гарантией выплат при наступлении страхового случая.